从目前来看，低收入的群众占大多 数，农村小微企业贷款融资难等问题是 困扰我国农村经济发展的大问题。我国 小额信贷的可持续发展也面临着诸多的 问题，其中突出的主要难点在于小额信 贷的各种风险，直接导致我国小额信贷 困难。农商银行做为支持农村经济发展 的主力军，扮演着重要作用，其在发展 中也遇到了一系列的问题，本文将围绕 南昌农商银行在应对小额信贷风险所采 取的相关有力的措施进行系统的阐述。

　　境是金融行业健康发展的关键，同时， 良好的金融服务也会促进信用环境的好 转。再次加强信贷风险管理，建立健全 内控监管机制，加强信贷风险的管理， 要做到自动监测、自动预警、自动预控， 制定好内部管理机制。当前，农商银行 应该实行的模式应是扁平化管理，建立 统一有效的管理中心。减少管理人员的 冗长，直接有效管理，建立有效的激励 机制和约束机制，奖惩分明。最后建立 相应的惩罚机制，提高个人守信意识， 个人信用对于个人来说是评价一个人的 重要标准，当把个人放在一个团体当中， 对于整个团体来说也是相当重要的一个 环节。严格的惩罚体制可以有效的控制 因信用犯下的错误，使真正守信的员工 得到保护。 小额信贷自身的风险管理方法对于 完善农户小额信用贷款业务，使其成为 服务“三农”的金融手段有着至关重要 的意义。南昌农商银行发展态势良好， 关键是了解信贷风险的特性和成因，适 当的进行控制和防范，健全风险防范机 制，将风险降到最低值，为农商行创造 更大的收益。南昌农商银行要随时关注 市场动向，消息要快速准确，以便及时 有效的做出规避风险的计划和措施。 以上就是我对南昌农商行关于信贷 风险的一些看法，没有充足的数据和样 本，可能有些方面会不太全面，但是我 相信南昌农商银行今后不管是在信贷风 险控制还是在其他各方面的管理都会更 加科学，更加规范。 作者简介：王福丽， 1980.10.24，女， 汉族，内蒙古扎兰屯市，专职教师，本 科，南昌理工学院 徐李思，1983.3.8，女，汉族，江西 上饶，专职教师，研究生，南昌理工学院 王文思，1984.11.06，女，汉族，湖 北，专职教师，本科，南昌理工学院 [1] 曹子娟 . 中国小额信贷发展研究 [M]. 北京：中国时代经济出版社，2012. [2] 何广文.中国小额信贷需求分析[J].西 南金融，2011. [3] 李明贤， 樊英.小额信贷在农村反贫困 中的作用探讨[J].农村观察，2011. [4] 丁力，中国农村信用合作社“小额信 贷” 业务研究[J].财经政法咨询， 2013.

　　目前，我国大部分人口属于农村人 口，随着我国对农村人口以及对农村经 济发展的越来越重视，改善农村经济结 构，拓宽经济渠道，完善农村金融体系。 在这种情况下，业务应运而生， 他属于一种金融创新，民间金融的一种。 经过多年的实践可知，小额信贷确实对 农村经济的发展起到了至关重要的作 用。在我国，信贷业务是银行的一种基 本业务，在所有业务中所占比例也是最 大的，同时也是银行盈利的关键环节。 因此，信贷业务的开展好坏直接影响银 行盈利情况，同时对整个金融发展和经 济稳定发挥着直接作用。我国在加入 WTO 后几年里，为了能够赶上国际经济 的步伐，不断调整国家出口政策，考验 着企业的应变能力，加大了企业的风险， 很多企业正是在这一环境中无法经营， 导致破产，与此同时加大了银行回收企 业贷款资金的难度，增加了银行的经营 风险。 信贷风险的形成是一个长期的过 程，在早期的商业银行业务中，信贷风 险就等同于信用风险。随着商业银行业 务的不断发展与演变，信贷风险指借款 人不能按照事先约定的日期归还贷款的 本金与利息或者逾期不归还而引起商业 银行收益变动的可能性。其风险类型总 体上分为市场性风险和非市场性风险， 主要是一些外部的自然风险、信用风险、 利率风险以及银行内部人员造成的风 险。参考了国内外小额信贷业务的实践 经验，当前并没有比较完善的风险管理 制度，不能将风险降到很低的程度。信 贷风险对于小额信贷来说是致命的，风 险达到一定的程度就容易使其失败。所

　　以风险管理显得尤为重要，但从另一方 面来讲，南昌农商银行开展小额信贷业 务意义深远，不仅有助于农商行的可持 续发展，而且有助于农商行将资金带去 农村，支持农村经济的健康发展。但是 随着农商行小额信贷的快速发展，伴随 着中国经济结构调整，经济增长速度下 行的大背景下，小额信贷的风险呈高速 增长的趋势。因此，南昌农商银行要积 极的借鉴国内外其他小额信贷机构的成 功经验，学习他们的优点，总结他们的 缺点并改善，坚持“内控优先、审慎经 营”的理念，在开展小额信贷业务过程 的同时，不断的提升其防范风险的能力， 保持信贷业务的持续健康稳定的发展。 所以，分析南昌农商行的小额信贷风险 表现，制定相应的风险防范对策，将风 险降到最低值，对小额信贷的发展有着 很重要的积极意义。 南昌农商行小额信贷存在的主要风 险是：贷款产品单一，还款方式与农户 生产环境不相适应；追求业务量，忽视 资产质量；缺乏完善的监督机制；信用 环境差，信用风险突出；客户与银行之 间存在信息不对称；风险补偿机制不完 善。从整体来讲，风险管理的目的在于 将小额信贷的风险控制在所能接受的合 理范围之内。风险补偿机制是保证风险 的一道防线，一旦出现问题，可以利用 补偿资金来缩小风险。目前，南昌农商 银行并没有建立比较完善的风险补偿机 制，具体表现在其不需要交纳 适当比例的保证金，在本行内也没有足 量存款的要求，导致损失的贷款无法及 时的得到核销，资本充足率不达标。所 以在信贷风险发生时，南昌农商银行很 难控制客户可用于补偿风险的资产，信 贷风险加大。 随着业务方面的不断创新，扩展小 额信贷的品种越来越受到重视，从而在 控制南昌农商银行小额信贷风险的对策 上显得尤其重要，首先加强南昌农商银 行自身建设，加强业务创新，拓展小额 信贷品种，在充分考虑成本，客户承受 能力和农村金融市场需求的基础上，通 过市场调查，开发出适合客户的专业化 产品，加强产品的灵活性，对小额信贷 进行市场化改革，使小额信贷得到长远 可持续发展。其次理性对待信用工程建 设，打造诚信信贷环境，良好的信用环